190,000名债务逃亡者分析:P2P老莱肖像意想不到的结果!

恶意逃债一直是信贷行业的不良现象,发布良性退出公告的平台一再指出,由于行业恶意逃债的影响,逾期率上升,导致正常还款失败。

恶意逃债甚至引发了P2P网络贷款行业风险的集中爆发,对该行业的健康发展产生了巨大的负面影响。

监管部门采取了哪些措施来打击恶意逃税?恶意逃债集团的行为特征?P2P网络贷款平台如何应对恶意逃债?我相信这是行业参与者关心的问题。

本文通过:1。梳理打击恶意逃废债务的相关政策,发现自2018年以来,监管部门频繁出台或开展恶意逃废债务政策及相关讨论会议,打击力度逐步加大;2.以互联网金融协会在部分地区披露的19万多名恶意逃债者为样本,对恶意逃债者的纵向分析显示,这些群体的年龄主要在27-37岁之间,逾期金额主要在10-5万元之间,半数以上的恶意逃债者逾期率在60%以上,逾期天数主要在365-730天之间,近60%处于无连接状态。3.梳理各平台打击恶意逃债的三种主要方式,发现部分P2P网上贷款平台的恶意逃债数据已经进入“信用中国”数据库,超过45家P2P网上贷款平台机构已经与百兴征信局签署合作协议,多个平台已经接入互联网进行仲裁。

一、打击恶意逃废债务的相关政策自2018年年中P2P在线贷款行业集中风险爆发以来,P2P在线贷款行业恶意逃废债务的现象越来越严重。如下表所示,各监管部门也经常发布文件,打击逃税和取消债务。

二.恶意逃废债务行为者肖像分析自2019年2月以来,一些区域性互联网金融协会在官方网站上公布了P2P在线贷款平台借款人逃废债务的名单。据不完全统计,截至2019年8月1日,超过42个平台上报并公布了债务规避和取消名单,涉及超过19万恶意债务规避和取消行为者。

本文选取了191144名190,000名债务逃亡者分析:P2P老莱肖像意想不到的结果!恶意逃废债行为人作为样本,从年龄、地区、逾期金额、逾期率、逾期天数、是否失联等六大维度对恶意逃废债行为人进行画像分析,刻画该类人群的行为特征。本文选取了191,144名恶意逃债者作为样本,从年龄、地区、逾期金额、逾期率、逾期天数、是否已丧失债券六个维度对恶意逃债者进行纵向分析,描绘出这些人的行为特征。

数据显示,恶意逃税名单上最年轻的人只有19岁,最老的是75岁。

根据本样本中年龄组的分布情况,主要分布在27-37岁之间,因为这个年龄组的借款人基数相对较大,加上买房、买车、教育孩子等消费压力,贷款需求相对较强,但由于工作年限相对较短,自身资产实力不强,逾期贷款数量也相对较大。

如下图所示,样本列表中恶意逃债者主要分布在河南、广东、山东、四川等人口众多的省份,其中河南省人数最多,达到15,100人。广东和山东恶意逃债的人数也超过了13,000人。四川也有12300人。

如下图所示,78.5%的恶意逃债者逾期未满5万元,其中逾期金额占1万-5万元的50.12%。其中28.38%低于1万元;逾期金额占50-10万元的17.83%。

本文利用协会公布的逾期金额与贷款金额之比,构建逾期率指标来衡量恶意逃债者逾期的严重程度。

如下图所示,样本列表中恶意逃债者的逾期率超过10万,超过60%,最大逾期率在80%-100%之间,达到44,600人。其次,逾期率为60%-80%的人数可达40,600人。借款后没有直接还款,即29,700英镑,100%逾期。

如下图所示,恶意逃债者逾期天数主要分布在365-730天,占47.79%。其次是180-365天占26.48%;逾期730天以上的比例为25.67%。

数据显示,57.45%的恶意逃债者处于未失去债券的状态。如果借款人仍然可以联系,贷款可以通过合法托收收回。42.55%处于断开状态,这一群体的贷款收回的可能性很小。

恶意逃债者逾期率普遍较高,即在还款初期可能无法正常还款,后续可能会因幸运心理而发生恶意逾期。然而,从贷款损失来看,仍有一半以上的恶意债务逃避者可以联系到,这表明有效和合规的收款渠道可能有助于贷款人收回部分资金。

通过这种形式披露恶意逃废债务,可以在一定程度上打击恶意逃废债务现象。它还可以对具有幸运心理的借款人产生一定的威慑作用,同时可以帮助机构降低收款难度,提高收款率。

三.P2P在线贷款平台打击逃废债务的途径就是打击恶意逃废债务。监管部门、司法机构和相关平台都在寻求有效途径,包括但不限于在相关监管机构或协会的指导下主动提交逃废债务数据,然后相关机构将数据接入征信系统和信贷中国;许多平台还积极与数百家征信机构建立合作关系,共享数据。一些平台也试图使用互联网仲裁。

1.进入信用报告系统和“信用中国”数据库。2018年8月,共同基金管理办公室发布了《关于在P2P平台上向借款人提交逃废债务信息的通知》,建议P2P互联网贷款机构向相关地区监管机构报告逃废债务数据,然后由管理办公室协调信用报告部门将逃废债务信息纳入信用报告系统和“信用中国”数据库。

数据显示,部分P2P在线借贷平台恶意借款人名单已进入“信用中国”数据库。2019年6月17日,国家发改委发布的第九批金融黑名单披露了63家恶意逃废债务企业名单,其中涉及部分P2P在线借贷平台。

此外,一些区域性互联网金融协会在官方网站上公布了P2P在线借贷平台提交的恶意逃债数据,这也有利于降低平台间“信息孤岛”的影响,也可以对借款人起到一定的警示作用。

2.信用合作社(credit union),俗称“信用合作社”,是由中央银行牵头的全国网上金融个人信用基础数据库。是由市场自律组织——中国互联网金融协会、芝麻信用、腾讯信用等八家民间信用机构联合成立的市场化个人信用机构。

据百兴信用调查官方网站2019年7月12日报道,976家机构签署了业务合作和信息共享协议。合作机构包括互联网金融、消费金融、P2P在线贷款等。

根据网上贷款公司的不完全统计,目前至少有45个P2P网上贷款平台与100个征信机构相链接。

P2P在线信用平台向百兴信用局提供借款人信用数据,百兴信用局为平台提供信用信息查询及相关增值服务。百兴征信机构接入的机构越多,个人信用数据库建设就越全面。一方面,它可以减少平台之间的信息不对称,减少由孤立的信息孤岛造成的多头借贷等高风险现象。另一方面,100家征信机构可以通过对借款人信用记录的全面统计,有效打击恶意逃债行为。

3.网上仲裁的所有或主要程序,包括备案、受理、听证、裁决和交付,都在网上进行。仲裁申请人和被申请人之间没有地域限制,案件可以分批处理。然而,P2P网络贷款行业的纠纷具有数量少、地理跨度大、数量大、收取成本高等特点。二者的结合可以在一定程度上提高收款效率,减少恶意逃废债务现象。目前,许多平台都引入了网上仲裁,如贷款、我和你贷款、九富等。

四、总结从打击逃废债务的相关政策角度来看,当前重点内容主要集中在逃废债务信息的报告上,缺乏从法律角度实施制裁的相关监管内容。

建议从顶层设计和制度安排方面进行立法,制定相关法律规定,打击恶意逃废债务,为平台打击恶意逃废债务的工作提供法律支持。同时,应尽快颁布关于如何进行合理合法征收的明确规定。

此外,应继续加强对借款人的风险教育。

在平台层面,应加强风力控制,从源头上减少恶意逃债的发生。

做好借款人贷款前的调整工作,严格控制违约风险;实时跟踪贷款期间借款人还款行为的变化,及时防范风险;贷款结束后,应进行合理的催收工作,并及时向监管部门或相关信用报告系统报告逃废数据,实现实时信息共享,防止恶意逃废借款人从多种渠道借款,造成较高风险。

借款人应该根据自己的还款能力合理借款。他们不应该因为平台上的问题而碰运气,采取恶意行动来逃避债务,以免受到“处处违反信任和限制”的惩罚或其他法律制裁。

总的来说,恶意逃债不利于中国信贷业的可持续发展。打击恶意逃债行为刻不容缓。相信随着我国信用体系的逐步完善以及相关监管部门和平台的有效合作,恶意逃债现象将会得到一定程度的遏制。

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